Магазины все чаще предлагают купить товар в рассрочку без первоначального взноса и переплаты на два года. Звучит выгодно, но в некоторых случаях такая рассрочка оформляется как потребительский кредит, а условия могут включать дополнительные расходы.
Руководитель направления по развитию потребительского кредитования Инго Банка Дмитрий Долженко объяснил Bankiros.ru, как устроена такая рассрочка и на что обратить внимание.
Что такое «0-0-24»
Формат «0-0-24» означает, что товар можно приобрести без первоначального взноса и разбить оплату на 24 месяца без переплаты. Но механика обычно другая.
«Как правило, это потребительский кредит на 24 месяца с процентной ставкой, а переплата компенсируется скидкой на товар, равной процентам. У клиента будет заключен классический договор потребительского кредита с банком», – пояснил эксперт.
Данные кредитного договора банк обязан передавать в бюро кредитных историй, включая информацию о платежах, просрочках и досрочном погашении.
Перед подписанием договора стоит проверить полную стоимость кредита (ПСК), а не только рекламную ставку или размер ежемесячного платежа.
Что проверить перед оформлением «0-0-24»:
- кто является кредитором;
- есть ли договор потребительского кредита;
- какая ПСК;
- есть ли платные услуги;
- сколько составит общая сумма выплат;
- можно ли отказаться от дополнительных сервисов.
Что будет при просрочке
Если клиент пропустит платеж, к нему могут быть применены штрафы и неустойки – они обязательно указаны в кредитном договоре.
Досрочное погашение
При досрочном погашении можно уменьшить будущие процентные расходы, если они предусмотрены договором. Размер экономии зависит от условий кредита и момента погашения.
Где прячутся переплаты
Особое внимание стоит обратить на дополнительные платные услуги:
- обязательные страховки;
- платные СМС-оповещения;
- юридическую помощь.
«За счет данных услуг банк получает дополнительную доходность, и именно они формируют переплаты покупателя за товар», – отметил Долженко.
У самого магазина могут быть дополнительные условия: обязательное приобретение сопутствующих продуктов – аксессуаров, чехлов и прочего. Кроме того, есть упущенная выгода в виде скидки, которую продавец мог дать при 100% оплате.
Чем отличается классическая рассрочка
Классическая рассрочка может оформляться напрямую с продавцом или через финансового партнера. Главное отличие – отсутствие переплаты за пользование деньгами при соблюдении условий договора.
«Проценты по такому договору не начисляются, но могут быть определены дополнительные платежи в случае несвоевременной оплаты», – пояснил эксперт.
Что это значит для россиян:
- «0-0-24» может оформляться как потребительский кредит, даже если в рекламе используется слово «рассрочка»;
- Перед подписанием договора важно смотреть не только на ежемесячный платеж, но и на полную стоимость кредита;
- Дополнительные услуги и сервисы могут увеличить итоговые расходы;
- При досрочном погашении можно снизить будущие процентные расходы, если это предусмотрено условиями договора;
- Перед покупкой стоит сравнить рассрочку с обычной оплатой и другими вариантами кредита;
- Следите за новостями в нашем канале в MAX.
